К сожалению, ситуация, когда денежный долг не возвращается, настолько распространена, что практически каждый человек сталкивался с ней хотя бы раз. Хорошо, когда речь идет о незначительных суммах, но если задолженность весьма значительна, то недобросовестность заемщика может нанести весомый ущерб материальному положению займодавца.
Наличие заключенного договора займа, безусловно, не гарантирует отсутствие каких-либо проблем с возвратом долга, но, по крайней мере, значительно увеличивает возможности по его взысканию.
Содержание договора займа
В договоре должна быть отражена полная информация о сторонах (включая фамилию, имя, отчество, паспортные данные и сведения о месте жительства), точная сумма займа, срок, на который он предоставляется, и другие существенные для вас условия сделки. Вы вправе, например, дать в долг под проценты – в этом случае в договоре необходимо прямо прописать их размер и порядок начисления.
Если сумма займа составляет более 5000 рублей, то, согласно действующему законодательству, займодавец в любом случае вправе требовать уплаты процентов в размере установленной ставки рефинансирования, даже если это не указано в договоре. Исключение составляет ситуация, когда в нем прямо прописано, что проценты на сумму долга не начисляются.
Если вы даете в долг крупную сумму, и предполагается, что должник будет возвращать ее частями – лучше подробно прописать график погашения задолженности, а не просто крайний срок для возврата полной суммы. Если заемщик будет нарушать свои обязательства, и у вас будут все основания предполагать, что добровольно долг возвращен не будет – вам не придется дожидаться окончания максимального срока, установленного договором на возврат полной суммы – вы сможете сразу же инициировать процедуру принудительного взыскания долга по договору займа. Закон предоставляет займодавцу право потребовать досрочного возврата всего оставшегося долга вместе с начисленными процентами, если заемщиком был нарушен срок очередного платежа.
Вы также можете прописать в договоре штрафные санкции за нарушение сроков внесения очередных платежей по возврату долга.
Договор займа считается заключенным только с момента, когда денежные средства были действительно переданы займодавцем заемщику. Поэтому нужно особенно позаботиться о том, чтобы у вас были доказательства этого факта – на случай, если взыскивать долг по договору займа придется через суд. Таким доказательством в большинстве случаев является грамотно составленная расписка (помимо подписи должник как минимум должен написать на ней от руки свои фамилию, имя и отчество полностью – чтобы была возможность установить подлинность почерка).
Если предполагается безналичный денежный перевод с банковского счета одного физического лица на счет другого, то необходимо, чтобы в назначении платежа было прямо указано, что это перечисление суммы займа по конкретному договору со всеми его реквизитами (номер, дата). Обратите внимание, что перечисления денег не по номеру счета, а по номеру банковской карты с использованием платежных систем онлайн в большинстве случаев не позволяют отследить, от кого именно пришел платеж, поэтому факт такого перечисления лучше также зафиксировать стандартной распиской должника.
Претензия о взыскании суммы долга по договору займа
Первое, что необходимо сделать при значительном нарушении должником своих обязательств по возврату долга – направить ему письменную претензию. В ней стоит указать:
– Фактические обстоятельства дела. Когда были переданы денежные средства, на основании какого договора, какие обязательства сторон были этим договором установлены, чем подтверждается факт передачи денежных средств.
– Суть нарушения обязательств должником. В чем оно состоит? Был нарушен срок возврата всего долга? Или очередного платежа? Или денежные средства были возвращены , но не в полном объеме?
– Денежные суммы, подлежащие возврату, и их расчет. Необходимо наглядно рассчитать сумму основного долга, сумму начисленных процентов и сумму штрафной неустойки, если она была предусмотрена. При этом важно иметь в виду, что если должник вносил какие-то промежуточные платежи, но это были меньшие суммы, нежели это было предусмотрено договором, то исчисление погашения задолженности осуществляется следующим образом: сначала закрываются начисленные проценты за использование денежных средств, затем сумма основного долга, и в третью очередь – штрафные санкции.
– Ваши требования. Возможно, ваша претензия – это просто предупредительная мера, чтобы должник просто внес очередной платеж и не допускал нарушений сроков впредь. Либо вы можете на основании допущенных нарушений требовать досрочного полного возврата долга – это зависит непосредственно от вашего решения и обстоятельств дела.
– Предложения компромисса. Они необязательно должны быть в вашей претензии, но в ряде случаев они могут быть актуальны. Например, если вы знаете, что по каким-то объективным причинам должник просто нуждается в некоторой отсрочке, то можно предложить ему представить вам на согласование новый вариант графика погашения задолженности, чтобы затем, в случае вашего согласия, сделать его дополнительным соглашением к договору. Безусловно, в этом случае нужно будет учесть ваши интересы – например, повысить размер процентов или ввести штрафные санкции за нарушение сроков – если ранее они не были предусмотрены. В таких предложениях компромисса есть еще одна хитрость: порой стоит использовать это средство, даже если вы в действительности и не намерены идти ни на какие уступки. В суде вам может пригодиться письменный ответ должника – у вас, таким образом, будет еще одно письменное доказательство наличия нарушенных обязательств. Это особенно важно, когда, к примеру, есть какие-то проблемы с распиской.
– Конкретный срок на выполнение ваших требований. Срок реакции на претензию может быть прописан в самом договоре, если же его там нет – вы вправе установить его самостоятельно, исходя из соображений разумности. Если в договоре не был прописан срок возврата долга, то он подлежит возврату в течение 30 дней с момента предъявления соответствующего требования.
– Описание неблагоприятных последствий невыполнения ваших требований. В классическом варианте - это обращение в суд с предъявлением должнику дополнительных требований (взыскание неустойки, возмещение морального вреда), а также отнесением на него всех судебных расходов (госпошлина, оплата услуг представителя и проч.) Помимо этого можно также указать, что вы оставляете за собой право прибегнуть к услугам коллекторских агентств, чтобы взыскать имеющийся долг по договору займа, в том числе передать им его в порядке цессии.
Судебный порядок взыскания долга по договору займа
Если направленная вами претензия не принесла желаемого результата, то придется обращаться в суд.
Судебный приказ
Если у вас на руках есть письменный ответ на претензию вашего должника, где он прямо признает наличие просроченной задолженности, а сумма долга составляет менее 500 000 рублей, то можно обращаться к мировому судье по месту жительства должника с заявлением о вынесении судебного приказа (ст. 123-124 Гражданско-процессуального кодекса РФ). Это заявление будет принято судьей в производство только если отсутствует какой-либо спор о праве, поэтому в требованиях можно заявлять только саму сумму долга – штрафные санкции и требования о возмещении морального вреда могут быть заявлены только в рамках искового производства.
Если нет оснований для возврата заявления о вынесении судебного приказа или для отказа в его рассмотрении, мировой судья выносит приказ без вызова сторон в течение 5 дней с момента поступления заявления. Далее копия приказа направляется должнику, у которого есть десять дней на то, чтобы заявить какие-либо возражения. Если они будут представлены, вынесенный судебный приказ будет отменен, а у займодавца останется возможность повторно предъявить свои требования, но уже в исковом порядке.
Иск о взыскании задолженности
Исковое заявление о взыскании долга по договору займа также предъявляется по месту жительства должника – в районный суд или мировому судье соответствующего судебного участка, в зависимости от цены иска (мировой судья рассматривает иски с суммой исковых требований до 50 000 рублей включительно).
Содержательная часть искового заявления будет по сути повторять за некоторыми исключениями содержание направленной ранее претензии. Но есть и формальные требования, которые необходимо соблюсти, чтобы иск был принят к производству – они регулируются ст. 131-132 Гражданско-процессуального кодекса. Кроме того, сумму начисленных процентов и неустойки необходимо пересчитать на дату подачи иска.
Само рассмотрение дела может затянуться на значительный срок, поэтому на каждом заседании имеет смысл подавать ходатайство об увеличении исковых требований с обновленным расчетом процентов и неустойки на текущую дату. Государственную пошлину в связи с увеличением суммы исковых требований доплачивать не нужно – после вынесения решения суда она будет взыскана с ответчика.
Решение суда первой инстанции вступает в законную силу по истечению месяца со дня его изготовления в окончательной форме, если только оно не было обжаловано в апелляционном порядке. Если ответчиком была подана апелляция – то сразу после рассмотрения апелляционной жалобы, если она была отклонена.
Исполнение решения суда о взыскании долга
После вступления решения суда в законную силу заемщику необходимо получить исполнительный лист. Делается это в суде первой инстанции. Единой процедуры выдачи исполнительного листа законодательством, к сожалению, не установлено, поэтому она может разниться в зависимости от суда. Как правило, необходимо сначала подать заявление о выдаче исполнительного листа по установленной судом форме, а затем явиться за ним в назначенный срок.
Исполнительный лист может быть предъявлен к взысканию в течение трех лет с даты вступления в силу решения суда. Если вам известно, в каком банке у вашего должника есть действующий счет (например, где обслуживается зарплатная карта), то вы можете предъявить исполнительный лист в указанный банк самостоятельно, без обращений к приставам.
Если вы такими сведениями не обладаете, то необходимо будет обратиться с заявлением о возбуждении исполнительного производства в службу судебных приставов по месту жительства должника. По общему правилу, установленному законом, исполнительное производство должно быть завершено в двухмесячный срок, однако на практике, к сожалению, такого не происходит практически никогда.
Судебные приставы обычно перегружены работой, с которой они просто-напросто не справляются. Чтобы долг был действительно взыскан, необходимо постоянно отслеживать этот процесс и при необходимости в письменной форме ходатайствовать о тех или иных исполнительных действиях. При этом стоит помнить, что вы можете обладать какой-то значимой информацией о вашем должнике, которой пристав не владеет – поэтому нужно обязательно сообщать исполнителю все известные вам сведения, которые могут быть полезными в процессе взыскания. В случае необходимости не стоит стесняться направлять жалобы на бездействие пристава-исполнителя – порой это самый действенный способ стимулировать его работу.
Еще стоит упомянуть о такой возможности, как обращение в правоохранительные органы. Невыполнение должником законных требований судебного пристава является основанием для привлечения к административной ответственности, тогда как злостное неисполнение решения суда и вовсе является уголовным преступлением с наказанием вплоть до лишения свободы.